Die Gesamtkosten des Kredits setzen sich aus dem erhaltenen Kreditbetrag multipliziert mit dem vereinbarten effektiven Zinssatz zusammen. Je nach der vereinbarten Laufzeit ergibt sich die monatliche Rate.

Ein Finanzierungsbeispiel:

 Datum: 12. Juli 2021

Weitere Kosten, die mit dem Kreditvertrag auftreten können und nicht in den Gesamtkosten enthalten sind:

• Notariatsgebühren zur Beglaubigung unserer Unterschriften, abhängig von der Höhe der Hypothek
  
• Eventuelle Zusatzkosten bei Erwerb von Liegenschaften, zum Beispiel:
  • Maklergebühr ca. 3 %
  • Grunderwerbssteuer 3,5 %
  • Eigentumseintragungsgebühr 1,1 %
  • Kaufvertragserrichtungsgebühr ca. 1–2 %

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Eine Hypothek ist ein Grundpfandrecht, das im Grundbuch eingetragen wird. Die Hypothek dient der Absicherung des Kreditgebers. Nach Tilgung des Kredits wird der Eintrag im Grundbuch gelöscht.

Die maximale Kreditlaufzeit beträgt 30 Jahre.

Ein variabler Zinssatz ist vorteilhaft, wenn das Zinsniveau sinkt, denn er passt sich regelmäßig ans Marktniveau an. Dadurch verändern sich auch die Raten. Das heißt für Sie: Sinken die Zinsen, sinken Ihre Raten. Allerdings: Steigt das Zinsniveau, dann steigen auch Ihre Raten.

Ein Fixzinssatz ist sinnvoll bei niedrigem Zinsniveau. Der Fixzinssatz wird zu Beginn der Finanzierung festgeschrieben und bleibt für den gewählten Zeitraum gleich. Wie sich der Zinssatz danach zusammensetzt, wird schon bei Abschluss vereinbart. Ihr Vorteil: Die Rate ändert sich für den vereinbarten Zeitraum nicht und Sie können langfristig planen.

Es gibt ein Zinslimit in Form des Höchstzinssatzes, der beim s Bauspardarlehen inkludiert ist. Oder mit sogenannten Zins-Caps. Das sind Optionsscheine, die Ihr Zinsniveau absichern. Als Bank sind wir verpflichtet, mit Ihnen genau zu vereinbaren, wie und wann wir Zinsen anpassen. Das machen wir im Kreditvertrag – mit EURIBOR-Bindung oder Zinsgleitklausel.

Information gemäß Referenzwerte-Vollzugsgesetz:

Für Zinsanpassungen sind die Referenzwertänderungen maßgeblich. Der Fall, dass der Referenzwert nicht mehr veröffentlicht wird, kann vertraglich nicht geregelt werden, weil die Folgen nicht hinreichend präzise vorhergesagt werden können. Sollte der Gesetzgeber – wie in der Vergangenheit in vergleichbaren Fällen geschehen – einen Ersatzreferenzwert vorgeben, kommt dieser zur Anwendung. Sollte keine gesetzliche Regelung erfolgen, wird nach unserer Rechtsansicht ersatzweise jener Referenzwert herangezogen, der unter Berücksichtigung aller Umstände für die Anpassung der Zinssätze am besten geeignet ist (im Sinne der im Kreditvertrag getroffenen Vereinbarungen). Darüber würden wir Sie natürlich informieren. Zudem verfügen wir über einen schriftlichen Plan, der die Vorgehensweise in diesem Fall regelt.

Die Auszahlung erfolgt direkt auf das Treuhandkonto oder auf jenes Konto, das im Kreditvertrag vereinbart wurde. Vor der Auszahlung muss der Kreditvertrag unterschrieben, ein Verrechnungskonto vorhanden und die Sicherheiten geregelt sein. Erst dann wird der Kreditbetrag überwiesen.

Zusätzlich benötigen wir nach Bedarf die beglaubigte Unterschrift einer NotarIn auf der Pfandurkunde oder die retournierte Treuhandvereinbarung, bevor die Kreditsumme ausbezahlt wird.

TreuhänderInnen sind die Schnittstelle zwischen KäuferIn, VerkäuferIn und der Bank. Dadurch wird sichergestellt, dass:

• die KäuferIn ins Grundbuch kommt,
• die VerkäuferIn ausbezahlt wird, 
• die Hypothek im Grundbuch eingetragen wird.

Die NotarIn beglaubigt die Unterschrift auf der Pfandurkunde. In manchen Fällen ist sie zugleich TreuhänderIn und wickelt – unter anderem – auch den Kaufvertrag ab.

• Grundbücherliche Eintragung

Ein besonderes Merkmal der Wohnimmobilienkredite ist die grundbücherliche Belastung der finanzierten Liegenschaft mit einer Hypothek (etwa Baugrund, Haus oder Eigentumswohnung).

Die Hypothek ist ein Pfandrecht auf einer Liegenschaft, das im Grundbuch eingetragen wird. Es dient dem Kreditgeber als Sicherheit für Ihre Finanzierung(en). Wenn alles zurückgezahlt ist, kann die Hypothek von Ihnen wieder gelöscht werden.

• Weitere mögliche Sicherheiten
  
  • Weitere FinanzierungsnehmerInnen
    Diese haften wie die FinanzierungsnehmerIn selbst für sämtliche Verbindlichkeiten, die aus dem Finanzierungsverhältnis entstehen. Mitkredit- oder MitdarlehensnehmerInnen ziehen üblicherweise aus den ausbezahlten Finanzierungsmitteln einen eigenen Nutzen und haften gleichermaßen für die Rückzahlung der Finanzierung.
    
  • BürgInnen
    Diese haften mit ihrem gesamten Vermögen und können je nach Ausgestaltung des Bürgschaftsvertrages bei Fälligkeit von Forderungen aus der Finanzierung in Anspruch genommen werden.
    
  • Verpfändung
    Etwa von Gehaltsansprüchen, Sparbüchern, Wertpapieren, Handelsgoldmünzen.
    
  • Abtretung Genossenschaftsanteile
    Verpfändet werden die Forderungen gegenüber einer Wohnbaugenossenschaft (= eingezahlte Genossenschaftsanteile). Die Besicherung kann in stiller oder offener Form erfolgen.
  • Versicherungsverpfändung oder -vinkulierung
    Bei einer Verpfändung zahlt die Versicherungsgesellschaft bei Eintritt des Versicherungsfalls die Versicherungssumme nur an den Pfandgläubiger aus. Im Falle einer Vinkulierung verpflichtet sich die Versicherung, im Schadensfall Zahlungen nur mit Zustimmung des Finanzierungsgebers durchzuführen.

Folgende Versicherungen werden üblicherweise zur Sicherstellung der Finanzierung verpfändet oder vinkuliert:

• Er- und Ablebensversicherungen, Unfallversicherungen
  Dienen zur Abdeckung der Finanzierung bei Er- und/oder Ableben oder bei einem Unfall der VersicherungsnehmerInnen.
• Kreditrestschuldversicherung
  Dient zur Abdeckung der Finanzierung bei Tod der SchuldnerInnen, je nach Ausgestaltung der Versicherung auch bei Erwerbsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit etc.
• Feuerversicherung
  Ist verpflichtend bei Verpfändung von verbauten Liegenschaften.

Ausländische Sicherheiten akzeptieren wir nach individueller Prüfung.

• Pauschalrate mit Anpassung: Mit einer monatlichen Pauschalrate zahlen Sie Kapital und Kreditzinsen gemeinsam zurück. Ihre Rate verändert sich bei einer Zinssatzänderung.
• Kapitalrate: Mit der Kapitalrate zahlen Sie Kapital und Zinsen getrennt zurück: Kapital meist monatlich und Zinsen quartalsweise. Bitte beachten Sie, dass jede 3. Zahlung höher ist.
• Endfällige Finanzierung (diese bieten wir nur mehr in Ausnahmefällen an):
  Während der Laufzeit erfolgt nur die Zahlung der Zinsen und Spesen, das Kapital wird erst am Ende der Laufzeit in einem Betrag zurückgezahlt.

Unter folgenden Bedingungen können Sie Ihren Kredit vorzeitig tilgen oder zurückzahlen:

• Ohne Fixzinssatz: immer ohne Entschädigung rückzahlbar
• Fixzinssatz mit hypothekarischer Sicherstellung: 1 % bzw. 0,5 %, wenn die Restlaufzeit der Finanzierung kleiner als 1 Jahr ist
• Fixzinssatz ohne hypothekarische Sicherstellung: 10.000 Euro pro 12 Monate ohne Entschädigung

Das Nichteinhalten der vertraglich vereinbarten Verpflichtungen kann zu zusätzlichen Kosten führen, und im Extremfall zur Verwertung der Liegenschaft.