Pension: Details Ihres Status bei George FIT

Finanzielle Gesundheit ist extrem wichtig, denn wenn sie nicht vorhanden ist, kann dies sehr schnell finanzielle Probleme bedeuten. Dennoch ist es nicht ganz einfach zu verstehen, was damit eigentlich genau gemeint ist. Erste Bank und Sparkasse erklären finanzielle Gesundheit folgendermaßen: 

Finanzielle Gesundheit bedeutet, dass Sie Ihren gegenwärtigen und laufenden Verpflichtungen nachkommen können, sich bezüglich Ihrer finanziellen Zukunft sicher fühlen und Entscheidungen treffen, die es Ihnen erlauben, das Leben zu genießen.

Diese Grunddefinition liegt natürlich auch George FIT zugrunde.

Weitere Details und Informationen dazu hier finden Sie HIER.

Selbstverständlich kommen stets individuelle Faktoren hinzu. Dazu zählen zum Beispiel Ihr Alter, Ihre familiäre Situation und vieles andere. George FIT hilft Ihnen dabei, stets die wichtigsten allgemeinen Säulen der finanziellen Gesundheit und Ihrer aktuellen Fitness im Auge zu behalten: Budget (Eingänge und Ausgaben), Reserven, Investments, Absicherung (Versicherungen) und natürlich Pension.

Haben Sie schonmal etwas von der Pensionslücke gehört? Deren Tücke liegt darin, dass die Pension, die Sie im Alter über die gesetzliche Rentenversicherung in Österreich erhalten, selbst unter den besten Voraussetzungen nur rund 70% Ihres letzten Arbeitseinkommens beträgt.

Wenn Sie sich nur auf die gesetzliche Pension verlassen, stehen Ihnen im Alter also erhebliche Einkommenseinbußen bevor. Um diese abzufedern oder sogar ganz auszugleichen, ist zusätzliche Pensionsvorsorge essentiell:

• Betriebliche Vorsorge: Diese erfolgt durch Beiträge Ihrer Arbeitgeber:in und gegebenenfalls durch eigene Zusatzbeiträge an eine Vorsorgekasse, wie zum Beispiel die VBV. Im Pensionsalter erhalten Sie aus dem veranlagten Gesamtbetrag eine zusätzliche Pension.
• Private Pensionsvorsorge: Hierfür sind Sie selbst verantwortlich. Für die private Vorsorge steht Ihnen eine Vielzahl möglicher Vorsorgeprodukte zur Verfügung. Die Erträge daraus können Ihre Gesamtpension im Alter deutlich aufbessern.

Zusammen mit der gesetzlichen Pension bilden die betriebliche und die private Pension die berühmten 3 Säulen des Pensionssystems in Österreich. Wenn alle 3 Säulen auf Sie zutreffen und stark sind, haben Sie gute Chancen, die Pensionslücke im Alter zu verringern oder sogar ganz zu schließen. 

Für Ihr Einkommen im Alter und damit für Ihre finanzielle Gesundheit in der Pension ist eine umfassende dreidimensionale Vorsorge also sehr wichtig.

Was komplex klingt, ist es tatsächlich auch. Unzählige individuelle Faktoren und Lebensereignisse machen eine exakte Pensionsplanung extrem schwierig. Hier kommt George FIT ins Spiel. Im Bereich "Pension" hilft George Ihnen dabei, die 3 Säulen gesetzlich, betrieblich und privat, sofern alle auf Sie zutreffen, bestmöglich aufeinander abzustimmen und im Idealfall eine Pensionslücke im Alter zu vermeiden.

Der Ansatz ist dabei kein einfacher "Was-wäre-wenn-Rechner", der pro Pensionssäule unterschiedliche Möglichkeiten durchspielt. Stattdessen stellt George FIT die einfache Frage, welches Einkommen Sie im Pensionsalter einmal haben möchten. Daraus berechnet er dann konkrete Konsequenzen und Handlungsoptionen, die Ihnen dabei helfen können, Ihr Einkommensziel zu erreichen und auch im Alter finanziell fit zu bleiben.

1. Ihr gesetzlicher Pensionsanspruch

Im ersten Schritt benötigt George FIT dafür einige Angaben und Daten zu Ihrer gesetzlichen Pension. Er fragt Sie nach:

• Ihrem derzeitigen monatlichen Netto-Einkommen;
• realistischen Annahmen zu jährlichen Einkommenssteigerungen bis zum Pensionsantritt;
• dem Alter, in welchem Sie in Pension gehen möchten;
• dem aktuellen Status Ihres gesetzlichen Pensionskontos aus bisherigen Beiträgen an Ihren Pensionsversicherungsträger. Ihren Status können Sie übrigens direkt auf den Seiten der Österreichischen Sozialversicherung ermitteln.

Vereinfacht gesagt und ohne Gewähr kann George aus diesen Angaben Ihre voraussichtliche gesetzliche Pension berechnen. Alles weitere baut dann darauf auf.

2. Ihr persönliches Einkommensziel

Im nächsten Schritt fragt George Sie, wieviel Prozent Ihres voraussichtlich letzten Arbeitseinkommens Sie in der Pension als Netto-Einkommen haben möchten.

Stellen Sie Ihr Pensionseinkommen nach Ihren Bedürfnissen und Vorstellungen ein. Ihr Pensionseinkommen hat mindestens die Höhe Ihrer voraussichtlichen staatlichen Pension. 

Liegt Ihr gewünschtes Pensionseinkommen über Ihrem gesetzlichen Pensionsanspruch, dann benötigen Sie eine Vorsorgepension. 

George zeigt die zusätzliche Pension an, mit der Sie Ihre voraussichtliche gesetzliche Pension aufbessern müssen, um auf Ihr Einkommensziel zu kommen. Ebenso können Sie an dieser Stelle Ihre gewünschte Auszahlungsperiode wählen. Die Auszahlungsperiode beschreibt den Zeitraum, in dem Sie zusätzliches Pensionseinkommen erhalten. Sie haben zwei Optionen:

• Lebenslange Pensionsrente: Die Zahlungen erfolgen garantiert bis zum Lebensende;
• Temporäre Pensionsrente: Die Auszahlungen erfolgen für eine begrenzte Zeitspanne entsprechend der aktuellen statistischen Lebenserwartung (z. B. für die erwartete Anzahl an Rentenjahren ab dem gewählten Pensionsantrittsalter).

Aus all diesen Angaben ergibt sich jener Gesamtbetrag, den Sie bis zum Pensionsantritt ansparen müssen, um Ihr gewünschtes Einkommensziel zu verwirklichen. Dies ist der Rentenbarwert.

3. Haben Sie schon eine private Pensionsvorsorge?

In diesem Schritt können Sie George FIT mitteilen, ob Sie bereits privat für die Pension vorsorgen. Dazu können Sie bestehende Ersparnisse oder Investments (z.B. Versicherungsanlageprodukte, Wertpapierdepots, Wertpapier-Sparpläne, Sparkonten, Bausparkonten) als Vorsorge-Ersparnisse für die private Pension markieren. 

Mit diesen markierten Ersparnissen rechnet George FIT in der Folge weiter.

Produkte, die Sie Ihrem Pensionsziel zuordnen, werden im Bereich „Reserven“ nicht ausgeschlossen und beeinflussen daher Ihren Status in diesem Bereich nicht.

Bitte beachten Sie, dass dies dazu führen kann, dass George Ihnen empfiehlt, überschüssige Liquidität zu investieren, obwohl diese Mittel gleichzeitig Ihrem Pensionsziel zugeordnet sind.

Wenn Sie dieser Empfehlung folgen und Geld von Ihrem Sparkonto in ein Anlageprodukt übertragen, verringert sich der Betrag, der derzeit Ihrem Pensionsziel zugeordnet ist.

Sie können die Zuordnung Ihrer Produkte zu Ihrem Pensionsziel jederzeit anpassen und so eine mögliche Verlagerung von Ihren Reserven in Anlagen berücksichtigen.

4.  Angaben zur betrieblichen Pensionsvorsorge

Sofern Sie zusätzlich eine betriebliche Pensionsvorsorge bei einer Vorsorgekasse haben, können Sie diese natürlich ebenfalls eingeben.

Aus all diesen erwähnten Angaben errechnet George FIT schließlich, ob und, wenn ja, wieviel Sie monatlich sparen sollten, um bis zum Pensionsantritt genügend Ersparnisse zu haben, aus denen Sie Ihre private Pension erhalten können.

Dies bildet den Kern Ihrer Übersicht im Bereich Pension von George FIT.

Mit der von George FIT empfohlenen Monatsrate können Sie Ihr Pensionsziel erreichen.

George macht dabei standardmäßig folgende Annahmen:

• Beträge sind nominal (ohne Inflationsabzug).
• Zahlungen werden monatlich im Nachhinein vorgenommen.
• Kategoriespezifische Steuer-/Kostenabschläge wirken sich auf die Netto-Rendite aus.
• Der Zeitraum bis Pensionsbeginn wirkt sich auf die Vorsorgebeträge aus.

Beim monatlichen Vorsorgebetrag handelt es sich um einen Richtwert für eine Vorsorge aus heutiger Sicht, mit der die berechnete Pensionslücke zumindest teilweise geschlossen werden kann.

Unter diesen Voraussetzungen gelten Sie als FIT (Status Grün) für Ihre Pension

Je nachdem, wie Sie finanziell auf dem Weg zur Pension unterwegs sind, zeigt George FIT Ihnen einen entsprechenden Status (in Kurzform und mit detaillierteren Angaben an).

FIT (Status Grün) sind Sie unter folgenden Voraussetzungen:

• Sie sorgen privat vor und Ihre Prognoserate liegt zwischen 90% und 100% Ihres Pensionsziels bis zum Pensionsantritt: "Sie sind unterwegs zu einer fitten Pension."
• Sie sorgen privat vor und Sie sparen sogar mehr als notwendig, d.h. die Prognoserate liegt bei 100% oder mehr Ihres Pensionsziels: "Sie sind sehr gut unterwegs."
• Sie haben bereits jetzt genug Ersparnisse für Ihr Pensionsziel: "Sie haben Ihr Sparziel für die Pension erreicht."
• Sie haben kein Pensionsziel erstellt und verlassen sich ausschließlich auf Ihre gesetzliche Pension bzw. entspricht Ihre voraussichtliche gesetzliche Pension bereits Ihrem Pensionsziel: "Ihr Ziel: gesetzliche Pension."
• Sie werden Ihr Pensionsziel vermutlich nicht ganz erreichen (die Prognoserate liegt unter 100%), der Betrag, den Sie zur Erreichung zusätzlich pro Monat sparen sollten, ist aber nur gering, z.B. weniger als 10 € im Monat: "Sie sind unterwegs zu einer fitten Pension."

Unter diesen Voraussetzungen ist Vorsicht angesagt (Status Gelb)

• Sie sorgen vor, aber die Prognoserate für Ihr Pensionsziel liegt zwischen 50% und 90% bis zum Pensionsantritt. Sie müssten zusätzlich sparen, um das Ziel noch zu erreichen: "Sie können Ihre zukünftige Pension aufbessern."        
• Sie sorgen vor, haben aber gerade erst damit angefangen und/oder die Prognoserate für Ihr Pensionsziel liegt zwischen 0% und 50%. Sie müssten zusätzlich sparen, um Ihr Ziel zu erreichen: "Sie können Ihre zukünftige Pension aufbessern."

Unter diesen Voraussetzungen riskieren Sie eine Pensionslücke (Status Rot)

• Sie haben zwar ein Einkommensziel für die Pension, Sie sorgen aber nicht vor. Eventuell haben Sie Ersparnisse, diese Produkte (z.B. Ihr Sparkonto oder ein Wertpapierdepot) aber nicht als private Pensionsvorsorge markiert: "Sie riskieren eine Pensionslücke."

Welchen Status haben Sie, wenn Sie bereits in Pension sind?

Wenn Sie Ihre Pension bereits angetreten haben, sagt George FIT Ihnen lediglich: "Sie haben Ihr Pensionsalter erreicht. Genießen Sie Ihre Zeit." Dies ist unabhängig davon, ob Sie ein Einkommensziel für die Pension erreicht haben oder nicht.

Wichtig: George FIT wertet nicht

Bitte fassen Sie die Einschätzungen und Tipps, die George Ihnen hier gibt, nicht als Werturteil auf. Sie sollen Ihnen helfen, Ihre finanzielle Situation selbst besser zu verstehen und eigenverantwortlich danach zu handeln.