Geld ansparen für die Pension – und dann?

Strategien für mein Geld im Alter

Eines Tages ausreichend Geld für den Ruhestand zur Verfügung zu haben – davon träumen Menschen. Dafür sparen sie oft ein Leben lang. Aber wie viel ist eigentlich “ausreichend”? Welche Möglichkeiten, Geld zu beziehen, hat man in der Pension? Und wie soll man Geld, das ein Leben lang angespart wurde, im Alter am besten aufteilen?

Zuerst: In Österreich stützt sich die Altersvorsorge auf drei Säulen. Gemeinsam sollen diese die finanzielle Lücke zwischen dem bisherigen Einkommen und der Pension, die im Ruhestand zur Verfügung steht, so klein wie möglich halten.

So soll der gewohnte Lebensstandard erhalten bleiben.

Gesetzliche Pension:

Sie bildet die Basis. Die Höhe richtet sich nach den Beiträgen, die man während des Arbeitslebens eingezahlt hat.

Betriebliche Vorsorge:

Manche Arbeitgeber bieten zusätzlich eine Firmenpension an. Sie ergänzt die staatliche Leistung und kann Einkommensverluste abfedern.

Private Vorsorge:

Eine eigenständige Vorsorge – zum Beispiel mit Versicherungen, Sparplänen oder Investitionen – schafft noch mehr Möglichkeiten und Flexibilität.

Mein Geld im Alter: Diese Fragen können bei der Planung helfen

Gedanken rund ums Geld im Alter macht man sich meist viele. Folgende machen auch durchaus Sinn:

Wie viel Geld werde ich eines Tages mit meiner staatlichen Pension zur Verfügung haben? Details zur Höhe des persönlichen Pensionskontos kannst du hier nachlesen.
Wie hoch wird meine Pensionslücke sein? Der Pensionslückenrechner gibt Aufschluss darüber, um wie viel weniger Geld man im Ruhestand voraussichtlich monatlich als staatliche Pension erhält – und wie groß die Differenz zum vorherigen monatlichen Einkommen ist. Hier kostenlos die Pensionslücke berechnen.
Habe ich ausreichende Mittel über die gesetzliche Pension hinaus, um meinen Lebensstandard zu halten?

Deine Einnahmen und Ausgaben verändern sich im Alter. Was hinzukommt und was wegfällt? Das lässt sich am besten mit dem Haushaltsrechner für die Pension berechnen. Einfach die aktuellen Ein- und Ausgaben eingeben – und jene für später. Hier zur kostenlosen Berechnung.

Welche finanziellen Möglichkeiten habe ich später – beispielsweise die Auszahlung einer Lebensversicherung, einer privaten Altersvorsorge oder der betrieblichen Pensionsvorsorge?
Wie viel Geld werde ich eines Tages mit meiner staatlichen Pension zur Verfügung haben? Details zur Höhe des persönlichen Pensionskontos kannst du hier nachlesen.
Wie hoch wird meine Pensionslücke sein? Der Pensionslückenrechner gibt Aufschluss darüber, um wie viel weniger Geld man im Ruhestand voraussichtlich monatlich als staatliche Pension erhält – und wie groß die Differenz zum vorherigen monatlichen Einkommen ist. Hier kostenlos die Pensionslücke berechnen.
Habe ich ausreichende Mittel über die gesetzliche Pension hinaus, um meinen Lebensstand zu halten?
Was kann ich bereits heute tun, um für später ausreichend vorgesorgt zu haben?
Welche Wünsche möchte ich mir später einmal erfüllen?
Wie möchte ich mein Geld später einmal beziehen – auf einmal oder regelmäßig?
Was bedeuten diese Wünsche und Pläne für meine aktuelle und zukünftige Anspar- oder Anlegestrategie?
Habe ich vor, in meiner Pension weiterzuarbeiten?
Möchte ich eines Tages Geld vererben?

Ein Leben lang Geld angespart – und dann?

Eine Studie aus den USA zeigt: Menschen, die ihr Geld für den Ruhestand ansparen – etwa in Form von Sparplänen oder einer Geldanlage – stehen im Alter oft vor Herausforderungen. Vielen fehlt das Wissen darüber, wie sie ihr Geld langfristig und nachhaltig wieder entnehmen können. Viele entnehmen es dann ohne Strategie – und nur spontan bei Bedarf.

Das kann zur Folge haben, dass man nicht die richtigen Maßnahmen zur passenden Zeit setzt, die Übersicht verliert und sich das Geld nicht richtig einteilt. Lediglich ein Viertel der Befragten in der Studie soll nach einem festen Plan vorgehen und die Rücklagen anhand eines jährlich festgelegten Prozentsatzes entnehmen.

Welche Strategien habe ich im Alter, mein Geld zu beziehen?

Die Idee einer Geld-Strategie im Ruhestand ist es, Ersparnisse langfristig so zu verteilen, dass man sie über die gesamte Pension nutzen kann. Es braucht also einen Plan.

Ein Artikel der New York Times wirft dazu ein Szenario auf, das jedoch ein Problem aufzeigt: Wer in Aktien investiert, sollte bedenken, dass Marktbewegungen auch zum Pensionsantritt Einfluss auf die Vermögensentwicklung haben können. Eine durchdachte Entnahmestrategie hilft, solche Risiken zu berücksichtigen.

Was ist ein Entnahmeplan?

Wenn du Geld angelegt hast, hast du die Möglichkeit, einen Entnahme- oder Auszahlplan einzurichten. Dieser sorgt dafür, dass du als Anleger:in aus deinem Investmentvermögen regelmäßig Geld bekommst. Es ist also wie Anlegen - nur umgekehrt. Im Idealfall erhälst du dein veranlagtes Geld wieder. Die Zahlungen entstehen durch den Verkauf deiner Anteile. Es gibt zwei Varianten:

Kapitalverzehr: Kapital und Erträge werden über einen festen Zeitraum ausgezahlt. Manche teilen hier das Ersparte oder Angelegte auf Etappen auf. So kann ein Teil des Geldes weiterhin angelegt bleiben – und nur ein Teil kurzfristiger aufgebraucht werden.
Kapitalerhalt: Nur die Erträge werden entnommen, das Kapital bleibt unberührt.

Solche Pläne eignen sich gut als Ergänzung zur Pension. Zudem kann hier jederzeit Geld nachgeschossen werden, zusätzliches Geld entnommen oder aber auch das Depot aufgelöst werden. Wichtig: Der Verkauf von Wertpapieren kann Gebühren verursachen. Die Höhe der Gebühren hängt vom jeweiligen Produkt und Anbieter ab. Eine transparente Kostenaufstellung erhältst du im Rahmen der Beratung.

Tatsache aber ist, dass jeder Entnahmeplan im Alter höchst individuell ist und an die eigenen Einnahmen und Ausgaben im Ruhestand sowie die finanziellen Ziele und die Risikobereitschaft angepasst werden sollte. Zudem sollte er aktuelle Gegebenheiten auf dem Markt wie zum Beispiel die Inflation oder Steuern, berücksichtigen. Eine individuelle Beratung kann helfen, die passende Lösung zu finden.

Geld zu besprechen, ist unser Job. Wende dich an uns – egal, in welcher Lebensphase du dich befindest und wie du dein Geld ansparst. In der persönlichen Beratung planen wir gemeinsam deine finanzielle Gesundheit – auch fürs Alter.

Auch Immobilien sind viel wert

Du hast eine Immobilie, aber keine Kinder oder Bekannte, an die du diese vererben möchtest? Auch hier gibt es Varianten, diese im Alter zu Geld zu machen. Du kannst sie beispielsweise verkaufen, vermieten oder aber einen Immobilienwertkredit, auch Beleihungskredit, in Anspruch nehmen. Mit diesem erhältst du von der Bank Geld für deine Immobilie und kannst in dieser weiterhin bis zum Auszug oder Tod wohnen. Dafür zahlst du jedoch Zinsen. Ob sich ein Verkauf oder eine Vermietung der Immobilie im Ruhestand lohnt? In diesem Beitrag findest du eine Orientierungshilfe.

Die genannten Informationen stellen keine Anlageberatung oder Produktempfehlung dar. Für eine individuelle Einschätzung deiner finanziellen Situation und deiner Ziele empfehlen wir ein persönliches Beratungsgespräch.

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